Seguro viagem para os EUA: o que cobrir

A comparação com a Europa costuma sair torta, então vale acertá-la antes: para turismo no Espaço Schengen, o brasileiro é dispensado de visto — até 90 dias a cada 180, só com o passaporte comum — e o piso de € 30.000 de cobertura médica faz parte das regras de concessão de visto, ou seja, vale para quem solicita visto de estudo, trabalho ou estadia longa. Os Estados Unidos, por sua vez, não impõem exigência de seguro a quem entra com visto de turista. Vale lembrar que o Brasil não participa do programa de isenção de vistos americano (ESTA): para o passaporte brasileiro, o visto B1/B2 é obrigatório. Isso significa que, tecnicamente, é possível embarcar sem nenhuma proteção médica.

O problema é que a ausência de exigência legal não reduz o risco financeiro. O sistema de saúde americano funciona majoritariamente em modelo privado, com preços tabelados por hospital e sem controle público de custos como existe no SUS ou em sistemas europeus. Um atendimento simples de pronto-socorro, sem internação, já costuma custar entre US$ 1.000 e US$ 3.000. Uma fratura com cirurgia pode passar de US$ 20.000.

Para dimensionar a internação, o número mais sólido disponível é a diária média hospitalar americana: US$ 3.297 por dia em 2024, média nacional apurada a partir do levantamento anual dos hospitais dos EUA. É só o leito — cirurgia, exames, honorários e medicamentos entram à parte —, e o paciente estrangeiro sem seguro costuma ser cobrado pela tabela cheia, bem acima do custo. Em terapia intensiva, a conta é várias vezes maior. Vale desconfiar dos números redondos que circulam: "US$ 15.000 por dia" descreve UTI pesada, não uma internação comum.

Não é exagero dizer que, nos Estados Unidos, um problema de saúde não planejado pode custar mais do que a viagem inteira. O seguro não é sobre 'se algo vai acontecer' — é sobre não deixar que um imprevisto pequeno vire uma dívida grande.

Por isso, mesmo sendo opcional no papel, o seguro viagem para os EUA deve ser tratado como item obrigatório no planejamento — no mesmo nível de prioridade que passagem e hospedagem.

Não existe um valor único correto para todo mundo — a cobertura ideal depende do perfil da viagem, da idade dos viajantes e do tipo de atividade planejada. Mas é possível estabelecer faixas práticas de referência para orientar a escolha.

DMH significa Despesas Médicas e Hospitalares — é o núcleo da apólice e o número que mais importa. Vale reforçar: o preço do seguro sobe pouco entre a faixa de US$ 50.000 e US$ 100.000 (geralmente um adicional de 15% a 25%), então, na dúvida, vale a pena contratar a faixa mais alta que o orçamento permitir.

O valor total de cobertura anunciado na página de venda nem sempre reflete o que está realmente protegido. Três pontos merecem checagem manual no contrato antes da compra, porque são justamente onde ficam as exclusões mais comuns.

• COVID-19 e doenças infecciosas: confirme se está incluída no DMH padrão ou se exige cobertura à parte — e qual o teto de reembolso nesse caso
• Esportes radicais: esqui, snowboard, mergulho, rafting e trekking pesado costumam estar excluídos da apólice básica e exigem módulo adicional
• Repatriação médica e funeral: verifique se o teto de cobertura é suficiente (idealmente sem limite, ou acima de US$ 50.000) — um translado médico de emergência custa entre US$ 50.000 e US$ 100.000

Se o destino inclui estações de esqui (Colorado, Utah) ou trilhas em parques nacionais com classificação de dificuldade alta, o módulo de esportes de aventura deixa de ser opcional na prática — sem ele, um resgate em montanha pode não ser reembolsado.

Além do DMH, algumas coberturas secundárias raramente são usadas, mas quando são necessárias, evitam prejuízo real e dor de cabeça na viagem.

• Bagagem extraviada ou danificada — útil em conexões internacionais com trocas de companhia aérea
• Cancelamento ou interrupção de viagem — reembolsa custos não recuperáveis em caso de imprevisto antes ou durante a viagem
• Extravio de documentos — cobre despesas para emissão de segunda via de passaporte em consulado
• Assistência jurídica — apoio caso haja algum problema com autoridades locais ou aluguel de veículo
• Odontologia de urgência — cobre apenas dor aguda, não tratamentos eletivos

Nenhuma dessas coberturas substitui o DMH — elas são complementares. Priorize sempre o valor da cobertura médica principal antes de escolher uma apólice pelo número de 'itens inclusos' no anúncio.

A maioria dos problemas com seguro viagem não aparece na hora da compra — aparece na hora do sinistro, quando o viajante descobre uma exclusão que não tinha lido.

1. Comparar só o preço final, sem olhar o valor de DMH por trás dele
2. Assumir que o seguro do cartão de crédito é suficiente sem checar o certificado de cobertura
3. Não declarar condição de saúde preexistente controlada (isso pode anular a cobertura em caso de sinistro relacionado)
4. Deixar para contratar em cima da hora, perdendo o prazo de carência de algumas coberturas (como cancelamento de viagem)
5. Não guardar o número de emergência da seguradora impresso e salvo no celular

O erro mais caro de todos é comprar cobertura baixa (US$ 15.000 a US$ 30.000) só para 'ter algum seguro'. Nos EUA, esse valor se esgota rapidamente diante de qualquer internação — e o viajante acaba pagando a diferença do próprio bolso mesmo tendo contratado uma apólice.

Na hora de comparar cotações, ignore o preço isolado e monte uma checklist com os pontos que realmente importam para uma viagem aos EUA.

• Valor de DMH (mínimo US$ 50.000, ideal US$ 100.000+)
• Cobertura para COVID-19 explícita e com valor definido
• Necessidade ou não de módulo de esportes de aventura para o seu roteiro
• Teto de repatriação médica e funeral
• Existência de rede de atendimento com pagamento direto nos EUA (evita adiantar valores)
• Atendimento de emergência 24h em português

Com essa checklist em mãos, compare pelo menos 2 a 3 cotações de seguradoras diferentes antes de decidir — o valor final costuma variar bem menos do que a qualidade real da cobertura entre uma opção e outra.