Seguro viagem para idosos: por que custa mais

A primeira coisa a desmontar é a ideia de que existe uma «regra oficial» de preço por idade. Não existe. O seguro viagem é um seguro de pessoas, e desde 01/08/2022 ele é regulado pela Resolução CNSP nº 439/2022 e pela Circular SUSEP nº 667/2022, que substituíram a antiga Resolução CNSP 315/2014. Esses textos dizem o que a seguradora é obrigada a escrever nas condições gerais, quais riscos ela pode ou não excluir e como deve tratar a doença preexistente. Eles não trazem tabela de prêmio nem idade máxima de contratação.

Isso significa que a faixa etária, o percentual de agravo (o acréscimo no preço) e a idade a partir da qual a seguradora deixa de aceitar o viajante são decisões comerciais e atuariais de cada empresa. A própria condição geral da AIG Seguros Brasil, registrada na SUSEP sob o processo 15414.900952/2013-63, diz isso com todas as letras:

«São proponentes ao seguro todos os componentes do grupo segurável (…) que se encontrem em perfeitas condições de saúde e plena atividade física na data de início de vigência da cobertura individual. O limite de idade será definido no Contrato.»

«Definido no Contrato» é a frase que importa. A regra de idade não está na lei — está no documento que você recebe (e raramente lê) ao contratar. É nele, e no site da seguradora, que a resposta mora.

E o Estatuto da Pessoa Idosa?

Ninguém te conta isso: o Estatuto da Pessoa Idosa (Lei 10.741/2003) proíbe a cobrança de valores diferenciados em razão da idade, mas o § 3º do art. 15 fala de planos de saúde. Seguro viagem não é plano de saúde — as próprias seguradoras repetem em seus sites que «o seguro viagem não é seguro saúde». Em julho de 2026, um projeto de lei na Câmara propôs estender a vedação a seguros de vida e contratos assemelhados; é projeto, não lei. Enquanto não mudar, o agravo por idade no seguro viagem é legal, desde que esteja escrito nas condições e no material de venda.

O raciocínio da seguradora é estatístico, não pessoal. O seguro viagem cobre, em essência, três coisas caras: atendimento médico de emergência, internação e repatriação (trazer o segurado de volta ao Brasil, inclusive com acompanhamento médico). A probabilidade de cada uma delas sobe com a idade, e o custo médio de uma internação também — um viajante de 72 anos que cai numa escada em Roma tende a ficar mais dias no hospital do que um de 35. A seguradora precifica essa expectativa, e o resultado é o agravo por faixa etária.

O ponto é que esse agravo não é um segredo: ele está publicado. Veja o que duas seguradoras escrevem em seus próprios sites, consultados em 01/11/2026:

• Assist Card, na página do plano para «melhor idade»: «Para viajantes a partir de 70 anos, a contar da data da contratação, haverá incremento de 75% no valor dos produtos», com «limitações e exclusões especiais» para essa faixa. A mesma página avisa que, aos 65 anos ou mais, «é altamente recomendável que viaje com um plano adequado».
• Allianz Travel: o formulário de cotação separa os passageiros em «Até 70 anos» e «De 71 a 85 anos». A faixa é a unidade de preço — e o teto do formulário já diz algo sobre a idade de aceitação.

A Universal Assistance, em artigo no seu próprio blog, descreve faixas de agravo que ela mesma chama de «médias de mercado»: entre 61 e 70 anos, «costuma ficar entre 30% e 60%»; entre 71 e 80, «pode subir de 70% até 120%»; acima de 80, «podem ultrapassar 150%». São percentuais declarados pela empresa, não tarifa verificada por nós — mas mostram a escada: um degrau aos 60 ou 65, outro aos 70 e outro aos 80.

Por que não dizemos «custa até 4x mais»

Você vai encontrar esse tipo de multiplicador em comparadores. Não o repetimos porque nenhuma das condições gerais e páginas oficiais que consultamos publica um fator fixo: o que existe é o percentual de agravo por faixa, e ele depende da seguradora, do plano e do destino. Se alguém te disser «4x», pergunte de qual seguradora, de qual plano e de que data. Se não souber responder, é chute.

Além do preço, há uma segunda barreira, menos visível: a idade máxima de aceitação. Passou dela, a seguradora simplesmente não vende o plano — ou vende um plano reduzido, com menos garantias. Esse número também não é regulado pela SUSEP e muda de empresa para empresa e de plano para plano. A tabela abaixo reúne o que está escrito nas fontes oficiais que conseguimos ler em 01/11/2026. Onde a página oficial não publica o número, deixamos em branco em vez de copiar de blog.

Duas lições saem dessa tabela. A primeira: o número que importa é o da seguradora que você vai contratar, lido no documento dela, de preferência no dia da compra. A segunda: «aceita até X anos» não é o mesmo que «cobre igual até X anos». A Assist Card, por exemplo, aceita viajantes a partir de 70 anos com agravo — mas com limitações especiais que estão nas condições gerais, não na página de venda. Antes de pagar, abra o PDF e procure as palavras «idade», «faixa etária» e «limite de idade».

Aqui está o ponto em que mais gente de 65, 70 ou 75 anos erra — e erra contra si mesma. Hipertensão, diabetes, colesterol controlado, uma arritmia acompanhada há dez anos: quase todo viajante dessa faixa tem alguma condição crônica. E a crença comum é «se é preexistente, o seguro não cobre, então nem vale declarar». É uma conclusão apressada: o que vale é a redação do contrato e a norma, e as duas coisas pedem que você declare.

O que a norma obriga

O art. 27 da Circular SUSEP 667/2022 obriga a seguradora a incluir nas condições gerais uma cláusula sobre doença preexistente e fixa casos em que ela não pode excluir a cobertura por esse motivo — entre eles, segundo a leitura dos escritórios de advocacia que acompanharam a norma, quando a seguradora não exige a declaração pessoal de saúde. O mesmo artigo admite que as partes combinem a exclusão de doenças preexistentes específicas, informadas nessa declaração. Ou seja: declarar não é um salvo-conduto, é o que permite à seguradora decidir se aceita, se cobra mais ou se exclui aquela condição — por escrito. A Súmula 609 do STJ, nascida em ações de seguro de vida, considera ilícita a recusa de cobertura por doença preexistente quando não houve exames médicos prévios à contratação nem prova de má-fé do segurado; é jurisprudência de outro tipo de seguro, e não substitui a leitura do seu contrato.

O que as condições gerais escrevem

Leia como a AIG define o termo nas suas condições gerais de seguro viagem:

«2.17. Doença Preexistente: doença de conhecimento do segurado e não declarada na proposta de contratação ou na proposta de adesão.»

Repare nas duas condições juntas: de conhecimento do segurado e não declarada. Pela definição 2.17, a doença que você conhecia e declarou não é a «doença preexistente» do contrato, e a exclusão «i» repete a lógica: ficam fora «doenças, lesões ou acidentes preexistentes à contratação do seguro, de conhecimento do Segurado e não declarados na Proposta de Adesão». Atenção, porém: o mesmo documento tem outros dois trechos que usam a expressão «condição preexistente» — a exclusão «j» (condição preexistente à vigência «e quaisquer de suas consequências, incluindo convalescenças e afecções em tratamentos ainda não consolidados») e, nas garantias médicas, a cláusula que suspende a cobertura quando é «constatada» condição preexistente. Esses textos não repetem o «não declarada» da definição 2.17, e o documento que lemos não explica como as duas redações convivem nem trata expressamente da crise aguda de uma condição crônica declarada. É essa a pergunta a fazer, por escrito, à seguradora antes de pagar.

O mesmo documento define a emergência coberta como a «situação em que o segurado necessita de atendimento imediato, pois existe risco de morte». Uma crise hipertensiva, uma descompensação do diabetes, uma arritmia que dispara em Paris são o tipo de evento que se enquadra nessa definição de emergência; o que o contrato faz com cada uma quando a condição já existia é justamente a cláusula que você precisa ler. A Universal Assistance, no seu blog, diz que o atendimento da descompensação de uma condição declarada é prestado «sem questionamento, desde que a condição tenha sido informada corretamente na contratação inicial» — e acrescenta que condições muito graves (câncer em tratamento, insuficiência renal dialítica, cardiopatia grave) podem não ser aceitas, com pedido de laudo médico recente.

Há uma nuance que muda tudo para quem já está em tratamento: o seguro viagem é desenhado para o imprevisto, não para o tratamento continuado nem para a cirurgia eletiva que o médico já tinha marcado, e as condições gerais que lemos excluem «afecções em tratamentos ainda não consolidados». Levar os remédios para toda a viagem, com receita, não é detalhe: é parte da apólice funcionar.

O destino muda a conversa em duas direções: o que é exigido para entrar, e o tamanho da conta se algo dá errado. Os dois casos mais comuns do viajante brasileiro são opostos.

Europa (Espaço Schengen): a exigência vem do Código de Vistos

O valor de € 30.000 que todo mundo repete tem origem precisa: o art. 15 do Regulamento (CE) nº 810/2009, o Código de Vistos da União Europeia. Ele determina que quem pede visto Schengen de curta duração apresente um seguro médico de viagem válido em todo o território dos Estados-membros e por todo o período da estada, com cobertura mínima de € 30.000 para despesas de repatriação por motivo médico, assistência médica urgente e tratamento hospitalar de emergência. Consulados europeus reproduzem a mesma regra em seus formulários de visto.

Ninguém te conta isso: o brasileiro não precisa de visto Schengen para turismo de até 90 dias em cada período de 180, então a exigência formal do art. 15 não recai sobre ele. O que acontece na prática é outra coisa: o guarda de fronteira pode pedir comprovação de meios de subsistência e de condições da viagem, e o mercado inteiro de seguros calibrou seus planos «Europa» pelo patamar de € 30.000. Para um casal de 72 anos, esse patamar é o piso a partir do qual se compara, não o teto — uma internação de uma semana num hospital privado europeu pode consumi-lo.

Estados Unidos: nenhuma exigência legal, e a conta mais cara do mundo

Os Estados Unidos não exigem seguro viagem para entrar com visto de turista. É por isso que muita gente viaja sem. O problema é o preço do sistema de saúde americano: segundo a KFF (Kaiser Family Foundation), com dados da American Hospital Association, a despesa média de um hospital por dia de internação ajustado foi de US$ 3.297 em 2024 — e esse número é a média nacional, despesa do hospital, à qual os honorários dos médicos costumam se somar à parte. Para um viajante de 70 anos, uma queda com fratura de fêmur pode significar cirurgia, dias de internação e um voo de volta com acompanhamento médico. Nenhum cartão de crédito brasileiro foi feito para absorver essa conta sozinho.

Para o viajante de 70 anos ou mais, a leitura é simples: na Europa, o piso de € 30.000 é o começo da comparação; nos Estados Unidos, o teto de cobertura médica do plano é a única coisa que fica entre a família e uma conta de dezenas de milhares de dólares. Nos dois casos, o agravo por idade é caro — e ainda assim é a parte barata da história.

Muitos filhos pagam a passagem dos pais no cartão Black ou Infinite e assumem que o seguro do cartão resolve. Às vezes resolve, às vezes não, e o único jeito de saber é ler o documento certo. Não publicamos aqui nenhum valor de cobertura de cartão: numa revisão de setembro de 2026, os valores que circulam na internet para cartões Visa e Mastercard estavam quase todos errados em relação ao documento oficial do emissor. O número que vale é o do «bilhete de seguro» (o certificado emitido para a sua viagem) e das condições gerais da seguradora parceira da bandeira — não o de um ranking.

O que você precisa verificar, no site da bandeira ou do banco emissor, antes de embarcar com um titular ou dependente de 70 anos ou mais:

• Quem é segurado: em geral, o titular e, em alguns produtos, cônjuge e dependentes — desde que a passagem tenha sido paga integralmente com o cartão. Pais que viajam com passagem paga pelo filho podem não ser segurados.
• Se há limite de idade: alguns benefícios de cartão têm regra de idade para a cobertura médica ou para a repatriação; a regra está nas condições gerais, não no folheto do cartão.
• Se o bilhete precisa ser emitido: na maioria dos programas, a cobertura só existe se você gerar o bilhete antes da viagem no portal de benefícios da bandeira. Sem o bilhete, não há o que acionar no hospital.
• O que ele diz sobre doença preexistente e sobre a duração máxima da viagem: os dois itens que mais afetam quem tem 70 anos e viaja por mais de três semanas.
• Como funciona o acionamento: telefone da central de assistência no exterior, idioma e se o atendimento é por reembolso (você paga e recebe depois) ou por pagamento direto ao hospital.

Se, depois de ler o bilhete, a resposta a qualquer uma dessas perguntas for «não sei» ou «não serve», o seguro do cartão não é a resposta para esse viajante. Isso não é falha do cartão — é o desenho do produto, pensado para o titular, não para o pai do titular.

Compare dois ou três planos, sempre de seguradoras que publicam condições gerais, e faça as mesmas perguntas a todos. A ordem importa: as três primeiras eliminam planos antes mesmo de olhar preço.

1. Idade máxima de contratação e de vigência. O plano aceita 72 anos? E aceita até o último dia da viagem, se um dos dois faz 73 no meio dela? Confira no PDF das condições gerais, não no simulador.
2. Qual é o agravo da faixa 71 a 80 e o que muda nas coberturas. «Aceita com 75% a mais» (Assist Card) pode vir com «limitações e exclusões especiais». Peça a lista dessas limitações por escrito.
3. Há declaração de saúde? Se há, preencha com o cardiologista e o clínico ao lado. Se não há, guarde o print: pelo art. 27 da Circular 667, a seguradora que não exige a declaração de saúde não pode excluir doença preexistente por esse motivo.
4. Como o contrato define doença preexistente e o que ele diz sobre a crise dela. Procure as palavras «preexistente», «condição preexistente», «declarada», «emergência» e «consequências», e pergunte por escrito como o plano trata a crise de uma condição declarada.
5. Teto de despesas médicas por pessoa, comparado ao destino: € 30.000 é o piso para Europa; nos Estados Unidos, lembre dos US$ 3.297 por dia de internação (média 2024) e dimensione para uma semana de hospital mais o voo de volta.
6. Repatriação médica e traslado de corpo têm valor próprio ou saem do mesmo teto? Para 72 anos, um voo medicalizado da Europa para o Brasil é a cobertura mais cara da apólice.
7. Remédios de uso contínuo: o plano cobre reposição em caso de perda ou extravio? Quase nenhum cobre o tratamento continuado — mas alguns cobrem a reposição emergencial.
8. Atendimento é por pagamento direto ou reembolso? Para quem tem 72 anos, adiantar US$ 20 mil no cartão para ser reembolsado dois meses depois não é um detalhe operacional.
9. Acompanhante: se um dos dois for internado, o plano paga hospedagem do outro e passagem de um familiar do Brasil?
10. Central 24 horas em português, com número que funciona do exterior, testado antes de embarcar.

Não existe truque que apague o agravo por idade: ele é a forma como a seguradora aceita um risco maior. O que existe são decisões que evitam pagar agravo em cima de desperdício.

• Compre o plano pelo destino, não o mais caro da prateleira. Um plano «Mundo» com teto pensado para os Estados Unidos custa mais do que um plano «Europa» calibrado para € 30.000 ou mais. Para uma viagem só pela Europa, o segundo basta; para um roteiro que passa por Miami, não.
• Conte os dias certos. O prêmio é por dia de viagem. Saída e chegada no Brasil contam; um dia a mais «por garantia» é agravo pago sobre nada.
• Declare, não omita. O agravo por condição declarada é um percentual sobre o prêmio; a omissão é a perda da cobertura. Entre os dois, a conta não fecha a favor de esconder.
• Compare o plano anual multiviagens se os seus pais viajam mais de uma vez por ano — e leia, nele, a idade máxima e a duração máxima por viagem, que costumam ser mais restritivas do que no plano avulso.
• Confira promoções com data. Seguradoras publicam descontos por prazo. Um desconto é bem-vindo; só não troque cobertura por desconto.

O que guardar antes de embarcar

Certificado (bilhete) de cada viajante, condições gerais em PDF, número da central de assistência no exterior salvo no celular dos dois, receitas dos remédios de uso contínuo em nome de cada um, e um resumo médico de uma página — diagnósticos, medicamentos e doses — em português e, se possível, em inglês. É o kit que transforma uma emergência num atendimento e não numa negociação.

O resto é olhar o preço pelo que ele é: a informação de quanto custa a tranquilidade de viajar aos 72 anos sabendo o que o contrato diz sobre o imprevisto. Caro, sim. Mais barato que qualquer dia de hospital em dólar.